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文/四川霖澳

随着互联网金融的蓬勃兴起，大学生分期消费市场也被互联网金融公司开发出来。2013年7月1日，中国第一家大学生购物商城——佰潮网正式上线运营，这标志着中国大学生分期消费产品的正式出现。

根据国家统治局2014年的数据，这个市场的基础容量约为2400万人，还有向社会延伸的可能。佰潮网的出现，首次向大学生传达了提前消费购物理念。如今的花呗就是超前消费的代表产品。各大商家趁此火候，利用线下实体店和联合各大企业资源，纷纷推出了分期付款产品——从最开始的手机通信、电脑平板以及数码摄影等电子产品到如今盛行的医疗、美容、整形等行业，依然有很多人为此买账。

免息分期服务、零首付分期，你真的尝到甜头了吗？你真的了解贷款公司的资历吗？你被催欠款的时候，看到实际还款金额和当初合同约定有出入时，你应该怎么办？是寻求法律帮助还是用拆东墙补西墙的方式让自己陷入网贷的恶循环？

案例：

2016年王翰（化名）因为手机坏了，导致无法使用，不得不买新手机。在室友的推荐下——某某分期，0首付，手机就可以带回家！。

王翰走进一家手机营业厅，营业员在得知他要买手机后，就给他介绍了一款手机，并告诉王翰这款手机可以分期付款。也就是说，当天只需要付300元就可以拿手机回家。

王翰是一名大学生，父母给的生活费就是自己全部的资金来源，300元开可以承担，于是他办理了一个商品贷分期付款的合同，合同分16期，每期243.74，手机原价是2998，认真算下来，分期付款结束后，自己就多花了1000元，也没什么。

在后来的还款过程中，王翰因为某些原因未按时还款；有天就接到一个电话，说有一个个人消费现金贷贷款，金额3万6；但是因为他没有及时还款，影响了个人信用，金额就只有1万6了。王翰起初没有理会工作人员，一个月后，工作人员告诉他这是一个现金贷，一次性打款的，可以分期付款，后期如果不想分期是可以在15天内一次性还款或者提前还款的，如果不用就当做备用资金也是不影响的；于是王翰就找了一个有网的地方把自己的姓名、身份证号、电话告诉了工作人员，其余事项全交给屏幕那边的工作人员完成。

在办理了现金贷后，因为当初就想这笔钱可以当作储备资金用，有时候就会动贷款的钱，到今年7月为止，王翰每月要还贷款公司1200元。因为实习原因，手机掉了，就有两个月的贷款没还。9月的一天早上，王翰收到一条 QQ消息：一个自称是贷款公司消费金融法律部的人告诉他他的欠款案件已经进入法律调查阶段。

截至2017年9月20日，王翰的金融欠款已累计28625.08元人民币并进入中国人民银行征信系统。因为王翰已经还了6期，还剩几期没还，最多也就剩下1万1没还，王翰不明白怎么突然就多出了1万7？王翰当时在QQ上找通知他还款的那个人，要求对方发出还款金额的明细，对方发了一张图片，内容：

本金：1万6，分42期，每期938.41

年贷款率：21% 除本金外所需要支付金额为23923.22元

贷款利息总额：6727.46元，费用总额17195.76元

客户服务费：2808.96

贷款管理费：（含印花税）11235.84元

手续费：2640.96元

灵活还款服务包费：510元

王翰说：如果按照23923.22 „„510=65042.2元，就算每期938.41*42期=39413.22，很奇怪我发现怎么算都算不到28625.08元，后来客服直接说用938.41*36=33782.76......

四川霖澳律师分析：

上述案件中的主人公把贷款公司的还款详细曝了出来，服务费、贷款管理费、灵活还款服务包费等服务，作为贷款公司，这些服务是流程所含，为什么要借贷人来买单？不过值得提醒的是，王翰在办理现金贷的时候，是通过网络将自己的有效信息发给贷款公司的服务人员，并不清楚合同的详细条约。白纸黑字，双方意愿成立，就具有一定的法律效力，王翰要做的只需按照合同约定还款就可以。

我们接到过很多类似案件的咨询，大学生不清楚这方面的法律知识，常常在一些催款公司的恐吓下就开始拆东墙补西墙，最后结果更加严重，因为贷款公司的套路基本一样。在咨询过程中，很多当事人说如果自己不及时还钱，就会受到法律的制裁，就会坐牢。今天在这里，我要跟大家讲的是：分期付款买手机不还，属于民事纠纷，如果不还钱的，可能会被起诉。但不构成诈骗罪；诈骗罪的主观条件是当事人在主观方面表现为直接故意，并且具有非法占有公私财物的目的。而现实生活中的大学生，在主观上是没有逃避还债的主观意愿表示，可能有时候资金周转不开，导致逾期还款，这样的话，按照合同的违约金赔偿标准给支付了就是。

后记：

现在大学生消费需求总量虽然庞大，但单笔借款数额较小，一般在万元以下，平均不超过3000元。对于没有固定收入的学生群体而言，其违约风险是客观存在的。但商家对分期付款性质对风险做了分散和转移，给学生一

个缓冲的时间。有效的利用时间差，做好未来还款的准备，如此一来，学生既能在第一时间满足自己的消费需求，又能承担还款压力。

手机只是一种通讯工具，在校大学生根据现实情况，有多大能力就买哪款手机，没有必要让自己通过贷款方式，给自己造成过大的经济压力。很多贷款公司，就是看中大学生对高档产品的欲望、超前消费的需求、融资渠道狭窄、信用度高，以及违约风险可控等方面，才发明出了，看似种类很多的分期付款方式，实则是为了掩盖从中获利的手段。

（以上内容由霖澳律所提供）