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考虑年金保险，收益永远是绕不开的一个点，能不能跑赢通胀？等退休的时候领的这些钱还值不值钱？
甚至极端的人士觉得买年金保险就是在交智商税，真的是这样吗？
那你觉得多高的收益能跑赢通胀呢？
8%的复利收益可以吗？
凭你的感觉应该没问题吧？
按照现在官方公布的数据应该也是没问题的：
有8%收益的年金保险吗？
有的！
90年代的年金保险的确定收益率就曾达到这么高，而且是终身不变。
这么高的收益，也没跑过当时的通胀：
如果用同样的思维，站在当时看这样的保单，可能也会觉得是交智商税。
所以，用变化发展的眼光看今天的年金产品，未来未必跑不赢通胀。
但，即便当时购买过那么好的产品，依然是一份可有可无的存在，并不能解决现在的养老问题。
最大的问题不是通胀的存在，而是你的收入增长太快了。
数据来源于网络
就如同在90年代，你的生活水平可能是一顿饭一个素菜，一月才能来点儿荤腥改善改善生活。
如果当时按照一个素菜的标准来准备养老金，到现在依然能保持水准不变。
但如果你要用这养老金天天下馆子，肯定是不够的，因为你挣的钱多了，生活水准提高了。
以现在的水平来准备养老金，确保未来还能保持这样的水准，还是没问题的。
有没有感觉现在的钱越来越难挣了？
收入增长到一定的水平后，再增长绝对不会像过去30年那么快了。
1999年，德国的平均年薪是27万人民币，我国的平均收入在9000左右，德国是我国的30倍。
2021年，德国的平均年薪是28万人民币，22年只增长了1万元人民币。而我国的平均收入达到5.4万，增长了6倍。
2020年，意大利的平均年薪是25万人民币，我国的平均年薪是1万，意大利是我国的25倍。
2021年,意大利是24万人民币，21年过去了不升反降。而我国增长了6倍。
不只是这两个国家，日本同样也遇到这问题。
抛去通胀因素的美国，人均工资几乎也没怎么增长。
中国未来的收入增长会多少呢？
你现在存的养老金未来一定不够用吗？
即便跑不过通胀，存年金险真的就没意义了吗？
就如同修水库，能让河流的总流量变多吗？
不会！甚至还会因为蒸发而变少，但为什么还要修水库呢？
无非就是有水的时候把水留下来，枯水的时候再来用。
人生也有四季，在能挣钱的时候攒点儿钱，等退休收入减少的的时候再花。
理财不等于投资，理财理的是一生的现金流，不但今天要有钱花，而且明天依然有钱花，一辈子都有钱花，过好幸福的日子，远比财富的数字更有意义。
